Cómo hacer reembolsar sus préstamos estudiantiles

Felicitaciones, te has graduado de la universidad! Ahora que?

Si eres como la mayoría de los graduados, tienes algo grande que pesa en tu mente: el reembolso de los préstamos estudiantiles. Según Experian, la deuda total de préstamos estudiantiles ahora es de $ 1.2 billones de yes, billones y con el aumento del costo de la educación, esa cantidad no desaparecerá pronto.

Cuando me gradué de Business School en 2012, tenía más de $ 100k en deuda de préstamos estudiantiles y estaba buscando algo (cualquier cosa, realmente) para ayudar con mis pagos. Durante nuestra última semana de escuela, nos entregaron panfletos para opciones de pago, pero había tanta información. Me sentí abrumado por decir lo menos.

Las dos opciones principales que encontré fueron la consolidación de préstamos y la refinanciación de préstamos. Si bien a veces se usa indistintamente, la consolidación y la refinanciación son realmente bastante diferentes y no existe una solución única para todos cuando se trata de elegir la mejor opción para sus préstamos.

Entonces, en un esfuerzo por ofrecer la ayuda que no tuve, hablé con Christina Kramlich, SR. Director del refinancero de préstamos estudiantiles Sofi por su consejo. Aquí hay una guía rápida desglosando las diferentes opciones de reembolso de préstamos.

Consolidación

La consolidación de préstamos es exactamente lo que parece: combinar múltiples préstamos en uno. El beneficio de la consolidación es que, en lugar de tener múltiples fechas y montos de pago diferentes, solo tiene que administrar un pago cada mes. Hay programas federales de consolidación de préstamos disponibles para que pueda consolidar y aún tener un préstamo federal después de la consolidación. Verá a continuación en ciertas situaciones, tener un préstamo federal puede proporcionar una gran protección y beneficios.

La tasa de interés durante la consolidación generalmente no cambia, por lo que la consolidación no le ahorrará dinero. Si tiene múltiples préstamos a diferentes tasas, se le da la tasa de interés promedio ponderada de los préstamos que está combinando.

Refinanciación:

Durante la refinanciación de préstamos, cualquier prestamista privado que elija paga sus préstamos antiguos y los consolida y los refinata en un nuevo préstamo con una tasa de interés diferente (y con suerte más baja). No hay opciones federales para la refinanciación, por lo que todos los préstamos refinanciados son a través de prestamistas privados y terminará con un préstamo estudiantil privado una vez que refinance.  Si actualmente tiene préstamos federales para estudiantes, SOFI es una de las pocas compañías que puede refinanciar tanto sus préstamos federales para estudiantes como sus préstamos estudiantiles privados.

Si bien la refinanciación puede ahorrar dinero si puede obtener una tasa de interés baja, ser aprobado para la refinanciación puede depender de cosas como su puntaje de crédito y sus ingresos.

Ahora que tenemos las diferencias básicas fuera del camino, hay algunas cosas que querrá considerar al observar las opciones de consolidación y refinanciación.

Protección federal de préstamos

Si tiene préstamos federales para estudiantes, es posible que no se dé cuenta de que vienen con algunas características agradables que los préstamos privados para estudiantes generalmente no tienen. Si elige refinanciar, podría estar perdiendo algunos de los beneficios como:

• Tuela y aplazamiento: estas opciones le permiten detener los pagos de sus préstamos estudiantiles si pierde su trabajo o experimenta otras dificultades. Generalmente mantiene esta protección cuando se consolida, pero no todos los refinanciadores de préstamos estudiantiles ofrecen esta opción. Sofi ofrece aplazamiento si pierde su trabajo y tiene una división de servicio profesional que puede ayudarlo a encontrar una nueva (146 personas han sido colocadas en nuevos roles hasta ahora).
• Repariciones basadas en ingresos: esta es una protección para ayudar a garantizar que los pagos de su préstamo no sean completamente inmanejables. Limita los pagos de su préstamo al 10-15% de sus ingresos discrecionales al alargar la vida útil de su préstamo. Podría terminar pagando más en intereses, pero tendrá el beneficio de no tener dificultades o incumplimiento de los pagos de préstamos que no puede pagar.
• Perdón principal: si está planeando una carrera en el servicio público, puede ser elegible para el perdón principal en sus préstamos federales. Con este programa, se perdonará cualquier principio restante en el préstamo después de 120 pagos mensuales elegibles.

Opciones de tasa de interés

Al observar las opciones de refinanciación, preste atención a la tasa de interés ofrecida y si se trata de una tasa fija o variable. Una tasa de interés fija significa que la tasa de interés seguirá siendo la misma durante la vida del préstamo, independientemente de lo que esté sucediendo en la economía. Sus pagos no cambiarán cada mes o cada año con una tarifa fija.

Una tasa de interés variable significa que el interés en su préstamo puede y cambiará. Entonces, si las tasas de interés aumentan, la tasa de interés de su préstamo aumentará y su monto de pago mensual terminará aumentando. Si las tasas de interés disminuyen, la tasa de interés en su préstamo disminuirá y su monto de pago mensual terminará disminuyendo.

SOFI ofrece una calculadora de reembolso de préstamos fáciles de usar para que pueda ver rápidamente cuál sería el pago de su nuevo préstamo estudiantil.

Longitud de término

El período de reembolso predeterminado para préstamos federales estándar es de 10 años. Pero al pasar por el proceso de consolidación o refinanciación, es probable que pueda cambiar la duración de su préstamo.

Si bien aumenta el término duración, digamos de 10 a 15 años, puede disminuir drásticamente sus pagos mensuales, terminará pagando mucho más en intereses. Estirar su préstamo puede parecer una buena idea cuando está luchando, pero piense en esta opción con cuidado antes de extenderlo demasiado lejos. Puede terminar costándole mucho dinero extra.

Cuotas adicionales

Esté atento a cualquier tarifa adicional que pueda incluirse en las opciones que está considerando. Estás haciendo todo este trabajo para ahorrar dinero en sus préstamos. No arruines eso con un exceso de tarifas. Asegúrese de buscar y comprender cualquier solicitud, origen o tarifas de pago que puedan venir junto con la refinanciación de su préstamo estudiantil.

Si tiene problemas con los préstamos estudiantiles y la refinanciación es la decisión correcta para usted, Sofi ofrece a todos los lectores de todos los lectores $ 100 en efectivo Bonificación de bienvenida cuando se registra con el enlace SOFI.com/Everygirl.

Puede parecer abrumador cuando recién comienza el proceso de reembolso del préstamo, pero investiga un poco, realice un plan de pago que pueda pagar y priorice deshacerse de su deuda. Se sentirá increíble una vez que esté libre de deudas.

Esta publicación fue patrocinada por Sofi, pero todas las opiniones dentro son las de Everygirl Editorial Board.